예금보다 이자금이 많은 선납이연 적금방법 소개(ft. 2금융, 날짜계산기)

투자 중에서 가장 Risk가 적은 분야가 예금과 적금이다.

 

당신에게 1200만 원이 있다. 

(부동산, 주식 등의 투자를 하지 않는다면) 예금 4%, 적금 6% 중에 당신은 어떤 걸 선택할 것인가?

 

목돈이 있다면 예금이 적금보다 2% 이자율이 적어도 예금 이자금액이 높다.

왜 그럴까? 금액을 거치하는 기간이 길기 때문이다.

 

그럼 목돈이 있다면 무조건 예금으로 가야 할까?

=> 아니다. 

 

항상 보면 적금이 예금보다는 이자율이 좋던데.. 예금을 적금화 할 수 없을까?

=> 있다. 선납이연을 활용하면 된다.

 

선납이연이란 무엇인가?

=> 납부 예정일보다 먼저 납부하면 "선납"

=> 납무예정일보다 늦게 납부하면 "이연"
=> "선납이연"을 통해 적금에 넣을 돈을 예금에 돈을 넣어 예금이자와 적금이자를 챙기는 방식을 말한다.
=> 적금이자와 예금이자를 모두 받아 이자를 두배로 받을 수 있는 것을 말한다..

 

선납이연으로 적금, 예금을 어떻게 하라는 건가?

=> 자주 사용하는 3가지 선납이연 방식 소개하고 예를들어 설명 하겠다.

=> 주로 선납이연은 (1)6-1-5 (2)1-11 (3)1-6-5 이렇게 3가지 방식을 사용한다.

=> 만약 목돈이 1200만 원이 있다고 가정하고, (1)6-1-5 적금 선납이연방식을 적용하면

1회차에 600만 원 납입하고, 7회차에 100만 원 납입하고, 12회차에 나머지 500만원을 이연입금하고 만기적금을 받는다.

(12개월 기준으로 6은 600만 원을 말하고, 1은 100만 원, 5는 500만 원을 말한다. 1-11, 1-6-5 방식 역시 동일하다)

이러한 적금선납이연방식을 활용하면 예금과 같이 활용할 수 있다.

목돈이 1200만 원이 있으니, 6-1-5방식에 1200만원 적금을 가입(12개월)하고 600만 원 예금(6개월)을 가입하면 된다.

아래 그림은 시뮬레이션이다.

=> 유형 1)[예금](1) 이자금= 406,080원

=> 유형 2)[예금+적금(선납이연)] (1)이자금 101,520원 + (2)이자금 329,940 = 431,460원

=> 유형 1보다 유형 2가 이자금이 25,380원 더 많다.

 

단순 예금보다 선납이연제도를 이용하면 25,380원 이자를 더 받을 수 있다.

너무 적은가?

 

그럼 선납이연제도를 응용하면 이자금을 더 받을 수 있다.

시뮬레이션을 돌려보면 1회차에 12개월 적금을 들때 600만원을 예치하고 동시에 6개월짜리 600만원 예금을 가입한다.

이후 7회차에 적금 100만원을 예치하고 동시에 5개월짜리 500만원 예금을 가입한다.

이후 12회차에 만기된 예금을 받아 12회차 적금 500만원을 예치하면 된다. 아래 그림에서 자세히 기입하였다.

=> 유형 1)[예금](1) 이자금= 406,080원

=> 유형 2)[예금+적금(선납이연)] (1)이자금 101,520원 + (2)이자금 84,600  + (3)이자금 329,940 = 516,060원

=> 유형 1보다 유형 2가 이자금이 109,980원 더 많다.

 

그럼 1개월, 7개월, 12개월은 날짜에 입금하라는데.. 날짜를 어떻게 계산하는가?

=> 엑셀을 활용해서 수식을 넣어 계산하거나, "스노맨 선납이연 날짜 계산기" 를 활용해도 좋다.

선납이연 날짜 계산기 (snowman-calc.netlify.app)

⛄스노맨 선납이연 날짜 계산기

=> 날짜계산기를 이용하면 편리하다

요약

목돈이 1200만원이 있다면 예금보다 "예금(6개월) + 예금(6개월) + 적금선납이연(12개월)"으로 하면 예금보다 약 11만 원 이자금을 더 받을 수 있다.

목돈이 1억2천만원이라면 예금보다 110만원 이상 이자금을 더 받을 수 있다.

시중은행보다는 이자율이 높은 2금융인 신협, 새마을금고, 저축은행에서 적금, 예금을 가입하는 것이 좋다.

5천만 원까지 예금보호가 되니 한 곳의 은행보다는 5천만원 이하로 여러 군데의 은행에서 가입하는 것이 안전하다.

투자는 주식, 부동산, 채권, 현금(예/적금) 등 다양한 형태로 자신에게 맞는 비율로 설정하여 관리하는 것이 좋다.

투자 성향이  안전 자산을 위주로 현금 비중을 높게 설정하는 성향이라면 이번 기회에 선납이연을 활용해 보는 것도 좋겠다.